大病保險托底 商業(yè)健康險漸成大眾新需求

　　商業(yè)健康險漸成大眾新需求

　　近年來，我國商業(yè)健康保險快速發(fā)展，產(chǎn)品種類日漸豐富，服務范圍不斷拓展。健康保險產(chǎn)品主要包括疾病保險、醫(yī)療保險、醫(yī)療意外保險、護理保險和失能收入損失保險5大類。

　　來自中國銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2021年健康保險保費收入8803.6億元，同比增長7.7%，賠付支出4085.3億元，同比增長39.9%，并為參保人積累了1.3萬億元的長期健康險風險準備金，在滿足人民群眾多層次、多樣化的健康保障需求方面發(fā)揮了積極作用。

　　大病保險托底

　　早在2012年，國家發(fā)展改革委等6部門就發(fā)布了《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》，明確針對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保(合)人大病負擔重的情況，引入市場機制，建立大病保險制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負擔。去年5月份，銀保監(jiān)會印發(fā)《保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務管理辦法》，整合了此前分散的監(jiān)管制度，構(gòu)建起覆蓋大病保險承辦全流程、全環(huán)節(jié)的監(jiān)管體系。

　　記者在采訪中了解到，各保險機構(gòu)利用專業(yè)優(yōu)勢積極承辦大病保險，發(fā)揮市場機制作用，提高大病保險的運行效率、服務水平和質(zhì)量。

　　中國人壽作為行業(yè)內(nèi)首批開展大病保險業(yè)務的公司，其旗下壽險公司開展大病保險項目200多個，覆蓋超過3.5億城鄉(xiāng)居民，累計賠款約1400億元。其中2021年中國人壽大病保險業(yè)務賠付1400萬人次超過250億元醫(yī)療費用，成為基本醫(yī)療保險的重要補充。中國人壽集團董事長白濤表示，將繼續(xù)努力把經(jīng)濟社會和人民群眾面臨的各類風險轉(zhuǎn)化為可保風險，拓寬管理的“不確定性”范圍，提升風險管理能力，在健康險領域不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品服務，積極覆蓋更廣大人群和區(qū)域，增強經(jīng)濟社會韌性，助力各地政府部門織密民生保障網(wǎng)。

　　2021年，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司中標河南省城鄉(xiāng)居民大病及大病補充保險項目。中華財險河南分公司采取多種方式方便參保群眾理賠。公司積極與醫(yī)保部門溝通，明確大病保險理賠階段的報銷手續(xù)以基本醫(yī)療報銷結(jié)算單為準，患者不再重復提供手續(xù)。針對許多患者到外地轉(zhuǎn)院治療，無法及時提供報銷資料的情況，中華財險在合規(guī)前提下采取靈活服務措施為客戶開通綠色理賠通道，并明確提出在5天內(nèi)完成賠款支付的要求。目前，中華財險在河南省內(nèi)的5個承辦區(qū)域累計參保人數(shù)超過950萬，服務網(wǎng)點覆蓋了全部承辦縣(區(qū))域，有效為參保居民提供了“一站式”結(jié)算服務。

　　在今年初的國新辦新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會主席郭樹清表示，目前城鄉(xiāng)居民大病保險已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)群眾。來自銀保監(jiān)會的最新數(shù)據(jù)顯示，大病保險累計賠付超過6000萬人次，參保群眾大病報銷比例提高了10個至15個百分點。

　　補充醫(yī)療保障

　　近年來，隨著醫(yī)療水平的提升，廣大居民對于醫(yī)療保險的需求也隨之增加。短期醫(yī)療險特別是“惠民保”的迅速發(fā)展豐富了商業(yè)健康險市場，為廣大居民提供了更多補充醫(yī)療保障。

　　為此，銀保監(jiān)會辦公廳先出臺《關于做好短期健康保險業(yè)務客戶服務工作的通知》，就短期健康險條款表述、客戶服務等工作做進一步明確，指導各保險公司做好產(chǎn)品轉(zhuǎn)換、客戶溝通、投訴處理等工作，確保短期健康險業(yè)務平穩(wěn)有序切換。隨后又印發(fā)《關于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知》，鼓勵保險行業(yè)積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設，有效發(fā)揮市場機制作用。

　　記者在采訪中了解到，目前以“惠民?！睘榇淼难a充醫(yī)療保險具有以下特征：一是保障豐富，從基本醫(yī)保目錄內(nèi)，拓展至醫(yī)保目錄外和特藥費用保障;從健康人群拓展到既往癥人群，降低費用負擔。二是先進醫(yī)療保障全面，覆蓋包括惡性腫瘤用藥、罕見病用藥以及創(chuàng)新治療方案，提升先進醫(yī)療可及性。三是具有豐富的健康管理服務，無論是健康人群、慢病人群還是大病人群均享受到對應的健康管理服務。四是緊密銜接大病政策。補充醫(yī)療保險能夠在基本醫(yī)保和大病醫(yī)保報銷后進行二次報銷，保障更充足。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2021年底，已有27個省份推出了200余款“惠民?！碑a(chǎn)品，參?？?cè)舜芜_1.4億，保費總收入已突破140億元。作為“惠民保”的重要再保方，中國人壽再保險有限責任公司承擔了近一半產(chǎn)品的再保險業(yè)務。中再壽險總經(jīng)理助理李奇表示，中再壽險將繼續(xù)為“惠民保”發(fā)揮專業(yè)力量，支持全民醫(yī)保事業(yè)，服務“健康中國”戰(zhàn)略。一方面通過運營過程中的風險管理支持，助力“惠民?！遍L期穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。另一方面在有條件的情況下，助力實現(xiàn)基本醫(yī)療保險與“惠民保”的“一站式”結(jié)算，解決“理賠跑腿”的問題，提升群眾獲得感和滿意度。

　　值得一提的是，隨著商業(yè)健康險覆蓋面的逐漸擴大，針對新市民群體和特定人群的保險產(chǎn)品越來越受到消費者的歡迎。

　　例如，農(nóng)銀人壽在售產(chǎn)品中有55款產(chǎn)品支持新市民投保及提供保險保障服務，保障范圍涵蓋意外、重疾、醫(yī)療等各類保障責任。2019年至2022年一季度，農(nóng)銀人壽新市民保險產(chǎn)品承保人數(shù)近47.68萬人，賠付金額超過1.13億元。與此同時，農(nóng)銀人壽發(fā)揮商業(yè)健康保險的保障作用，為新市民等客戶提供包含重疾險、個人意外傷害醫(yī)療險、住院醫(yī)療險、團體社保補充醫(yī)療險等多種健康保險產(chǎn)品及不同保險期限、繳費方式，支持其根據(jù)保障需求靈活選擇。

　　今年4月份，北京市腫瘤防治研究辦公室發(fā)布《2021北京腫瘤登記年報》顯示：北京市惡性腫瘤年齡別發(fā)病率自20歲至24歲開始快速上升，女性發(fā)病率略高于男性。去年，北京女性專屬保障“惠她保”一經(jīng)推出就吸引了廣大女性市民關注。今年6月底，“惠她?！鄙墳椤皭鬯！闭缴暇€，保費維持每人每年89元不變，開放新市民參保，保障責任和健康服務全面升級。“愛她?！庇杀娀葚敭a(chǎn)相互保險社、北京人壽保險股份有限公司共同承保，宸汐健康提供特藥服務。中國婦幼保健協(xié)會會長陳資全表示，“愛她?！贬槍Π┌Y提供專屬保障和健康服務，有利于進一步提升女性群體的保障覆蓋面和風險承擔能力。

　　推進長護險試點

　　近年來，隨著老齡化程度不斷加深，生育率下降、家庭小型化帶來照料人手不足、照護費用不斷增高、失能老年群體照護難等問題，長期護理問題已經(jīng)從傳統(tǒng)社會的家庭責任演變成社會各界共同關注的熱點話題。

　　2020年9月，國家醫(yī)療保障局會同財政部印發(fā)《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》提出，力爭在“十四五”期間，基本形成適應中國經(jīng)濟發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢的長期護理保險制度政策框架，推動建立健全滿足群眾多元需求的多層次長期護理保障制度。

　　從已經(jīng)開展試點的40多個城市的情況來看，絕大多數(shù)國家級試點項目和地方自主試點項目均由商業(yè)保險公司參與服務，覆蓋人口累計超過1億，已經(jīng)為超過70萬失能老人提供了長期護理服務保障。2021年5月，銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關于規(guī)范保險公司參與長期護理保險制度試點服務的通知》，對保險公司參與長期護理試點需要的專業(yè)服務能力、項目投標管理、經(jīng)營風險管控、信息系統(tǒng)建設、護理機構(gòu)管理等方面提出明確要求。

　　2018年，北京市石景山區(qū)試點長期護理保險。愛心人壽保險股份有限公司全程參與了試點政策的落地。

　　據(jù)愛心人壽長護項目負責人馬輝介紹，公司自經(jīng)辦以來已累計受理石景山區(qū)政策咨詢18398人次，受理申請2068人次，累計完成護理費用支付4435.6萬元;在培訓方面，試點擴大累計培訓253場，培訓人數(shù)累計2108人;在稽核和控制不合理支出方面，累計稽核終止124人，節(jié)約資金300萬元左右;試點擴大以來累計為1596位失能老人和家屬提供上門護理指導，對居家護理的親屬(家政護理員)在護理過程中出現(xiàn)的問題及時糾正;對定點服務機構(gòu)上門服務的1119位老人進行服務質(zhì)量監(jiān)督抽查;先后陪同機構(gòu)入戶為300位老人提供服務，并及時提出機構(gòu)上門的風險點和服務流程中出現(xiàn)的問題。

　　銀保監(jiān)會相關部門負責人表示，將進一步完善商業(yè)健康保險制度體系。一是深入研究擴大稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品范圍問題，用足用好商業(yè)健康保險個人所得稅政策。二是探索壽險賠付責任與護理支付轉(zhuǎn)換機制，鼓勵商業(yè)長期護理保險發(fā)展。三是會同有關部門加強對城市定制型醫(yī)療保險業(yè)務的研究，加強追蹤和回溯，為進一步出臺規(guī)范提供依據(jù)。

（經(jīng)濟日報　　于 泳）