臺(tái)灣防疫險(xiǎn)之亂 “金管會(huì)”要扛責(zé)止血

沒有最亂，只有更亂，這就是蔡當(dāng)局防疫表現(xiàn)的最適當(dāng)評(píng)論。確診標(biāo)準(zhǔn)、快篩、居隔日期、急診室的長(zhǎng)隊(duì)伍等與疫情直接相關(guān)的事件，固然是一團(tuán)亂、民眾怨聲載道，但出乎外界意料之外的，金融也跟著來亂——行政主管單位失職誤判在先，事發(fā)又缺乏決斷，“核保及理賠五大原則”姍姍來遲，加上部分業(yè)者缺乏專業(yè)又唯利是圖，這個(gè)“防疫險(xiǎn)之亂”不只該檢討，更該妥善因應(yīng)處理，否則不僅傷害眾多保戶權(quán)益，保險(xiǎn)業(yè)的信任度更將大受損傷。

業(yè)者失誠信民怨沸騰

這次會(huì)發(fā)生所謂的“防疫險(xiǎn)之亂”，原因很簡(jiǎn)單，就是島內(nèi)新冠確診人數(shù)節(jié)節(jié)高升，從原來“加零”的天堂，增為每天數(shù)千人，進(jìn)而上萬人，一度破9萬人。今年以來總確診人數(shù)已近130萬，這代表的是當(dāng)初保險(xiǎn)業(yè)者以為確診人數(shù)少、大力推銷賣出的防疫保單，現(xiàn)在許多保單都要理賠，業(yè)者估算保險(xiǎn)業(yè)者為了這波防疫險(xiǎn)，少則賠付300億（新臺(tái)幣，下同）、多則賠付超過900億元，保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況將惡化。

也因此，先是有“業(yè)界代言人”出面呼吁讓保險(xiǎn)公司防疫險(xiǎn)退保、不理賠，但“金管會(huì)”很快就出面否決，主管黃天牧還呼吁業(yè)者“確保所有保戶都能在符合理賠條件下得到合宜的理賠”，對(duì)業(yè)者財(cái)務(wù)可能惡化一事，他也說，即使業(yè)者短期出現(xiàn)赤字，但“現(xiàn)階段重要是保戶信任問題，請(qǐng)各產(chǎn)險(xiǎn)公司要依照誠信原則去面對(duì)保戶。’但一直拖到近日才終于公布了核保、理賠五大原則。

因?yàn)椤苯鸸軙?huì)”一直未盡快決斷，業(yè)者無所依循，因此先是富邦產(chǎn)險(xiǎn)開第一槍，拒絕重復(fù)投保件者，后續(xù)新光產(chǎn)險(xiǎn)、第一產(chǎn)險(xiǎn)等也跟進(jìn)。坦白說，業(yè)者這個(gè)宣布是否合法已有疑慮，其引用的法令顯然有過度引伸解釋之嫌，引發(fā)民眾嘲笑、非議，怒罵保險(xiǎn)公司“輸不起”，民意代表則以“愿賭不服輸”形容業(yè)者，要求“金管會(huì)”“說清楚，不要讓保戶權(quán)益受損”。

專業(yè)來看，這次“防疫險(xiǎn)之亂”最需要厘清，同時(shí)也是要由“金管會(huì)”決斷的有二大主題，一個(gè)是業(yè)者“徑行退?！钡暮侠?、合法性如何？第二個(gè)是理賠的標(biāo)準(zhǔn)如何？以兼顧理想與現(xiàn)實(shí)。

對(duì)于退保問題，尚未完成核保程序的保單，業(yè)者不接受要退保，是可以接受的，因?yàn)闃I(yè)者原本就有核準(zhǔn)權(quán)力；但對(duì)已核保卻以各種理由退保的作法，并不合理，這些包括重覆投保、在其他公司投保，或投保其他保單也計(jì)入“重復(fù)投?！敝姓?，明顯是業(yè)者為規(guī)避理賠損失而為之，“金管會(huì)”在這方面是該嚴(yán)格守護(hù)保戶的權(quán)益?！敖鸸軙?huì)”公布的“五大原則”，還是不夠明確。

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低產(chǎn)官卸責(zé)

至于理賠標(biāo)準(zhǔn)，到底是快篩陽性，還是PCR陽性、甚至要有投藥等醫(yī)療行為（重癥者）才能理賠，“金管會(huì)”的五大原則算是有一定的規(guī)范，當(dāng)然，最重要的是要回歸到保單合約與法令來看。

坦白說，如果保單上就是說“確診即理賠”，業(yè)者現(xiàn)在卻要搞出“投藥重癥”才理賠，明顯站不住腳，當(dāng)然不能被接受。但對(duì)確診的認(rèn)定，縱然牽涉到醫(yī)療能量問題，如果各方都認(rèn)為PCR可信度更高而要以此為準(zhǔn)，是可以接受。再如居隔標(biāo)準(zhǔn)的改變，如果保單無特別條文規(guī)范，業(yè)者就不該拿來作為不理賠的借口。

除了解決問題外，也必須回頭好好檢討一下，何以致之？臺(tái)灣金融業(yè)不是號(hào)稱要去“打亞洲杯”甚至“世界杯”的嗎？怎么犯下如此低劣的錯(cuò)誤？

島內(nèi)防疫險(xiǎn)的“基本規(guī)格‘是：保費(fèi)500元，確診理賠10萬元，保險(xiǎn)公司既未精算可能的財(cái)務(wù)情況，更未對(duì)可能升高的確診率做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這種保單被業(yè)界私下取笑是如玩樂透、彩券?？粗鲊?guó)確診率與確診人數(shù)持續(xù)上揚(yáng)的情況下，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)竟然低到認(rèn)為臺(tái)灣地區(qū)可以永遠(yuǎn)確診“加零”，防疫保單穩(wěn)賺不賠，所以拼命推銷，這種表現(xiàn)既缺乏專業(yè)更無風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。當(dāng)然，“金管會(huì)”任由業(yè)者推賣，完全沒有把疫情與保險(xiǎn)業(yè)的互動(dòng)當(dāng)回事，處于被動(dòng)狀態(tài)，出事后才來責(zé)怪業(yè)者，有這樣顢頇的主管單位，難怪要為疫情添亂。

根據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，防疫保單近700萬張，如何處理、處理是否得當(dāng)，不僅關(guān)系著眾多民眾與保戶的權(quán)益，更關(guān)乎著民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)者的信任度?！敖鸸軙?huì)”雖有基本的規(guī)范原則出爐，但防疫險(xiǎn)之亂是否治得住，還是會(huì)像疫情一樣繼續(xù)失控，讓我們拭目以待吧！